家計見直し④保険見直し
民間の保険見直し難題
この案件、実は去年もしていて・・・
定期的に物・サービス・マインドの断捨離に走るママです。
実は去年も保険を見直したく、パパに相談していました。
我が家の保険料
パパは結婚するまで会社の保険しか入っていなかった。
ママは25歳の時に、親の勧めで入った生命保険と医療保険。
当時は投資やお金の知識もなく、周りにも、「保険は大事」という人ばかりでした。
なので結婚、出産の度に見直し、保険が増えていました。
現在入っている保険はパパ4つ、ママ3つ。
保険料は月々、総額約５万・・・
保険は入らなくてもいい
この問題は永遠のテーマだろう。
世の中には色んな考え方があり、すべての保険を除外するわけではない。
が、お金の勉強をすればするほど、
少なくとも今の日本なら民間の保険に入る必要性は低い、と分かる。
老後の蓄え、入院した時、病気や障害で長期に渡り仕事ができなくなった時、夫が死亡した時・・・
余裕はなくても最低限の国の補助がある。
あとはそこに、どれくらい預貯金があるか、
厚生年金保険加入の有無。
家族構成。
家や車のローンと言った、省けない必要出費。
それらを考えて、余分な保険がどのくらい必要なのかを考える。
そうしたら、投資をやっていくなら半分くらいは見直したい、と思った。
一番保険料の高い外貨建て学資保険
一番「買ってはいけない保険商品」として取り上げられているコレ。
この知識をあの頃持ち合わせていなかった。
今入っている商品は、
年利3％は死守、10年払い込みで12年目には100％以上になる。
その条件で3年すでに払い済み。
この損切りを許してくれないパパ。
確かに今解約すると、払い済みのうち50％も返ってこない。
毎月２万だから結構な額。
パパの言い分はこう。
- 解約しなければ必ず年利3％は死守される（投資のように下がるリスクがない）
- 実際、現在複利4％になっている（その分手数料に持っていかれているのだが・・・）
純粋な手数料はおよそ0.８％。
手数料が高すぎるという意見には、保険と投資運用手数料と考えるとそんなものなのか。
- 今解約して出た損は投資で本当に回収できるのか
それを言われるとおしまいだ。
変動するのが投資。
ましてや、投資初心者の私にわかるわけがない。
シミュレーション上では上がると思っても、
年利５％は現実的と言われても、
本当に好調に進む可能性なんて分からない。
そんな感じで強く言い切れない。
これは資金分散の意味を込めて、
「債券」とでも思って（外貨で持ち合わせ）持ち続けようか・・・
結局解約するのは
去年のママと違うのは、お金の勉強を始めたこと。
コレにより、去年よりはパパを説得できたよう。
外貨建て保険の解約には至らないけど、
その他は解約しようという方針に。（手続きは後日）
コレにより1万5千円ほど、月々の保険料が減ります。
企業での掛け捨ての生命保険があること、
貯金も全くないわけではないこと。
ちょっと不安もありますが・・・
その分、しっかり貯めよう！！(;´д｀)
保険料減額という考え方
ちなみに、今まで積み立ててきたものを解約するリスク、損切りを躊躇うなら、
保険料を減額するという考え方もありです。
その名の通り、保険料が減額される分、保険金は減ります。
また、商品によっては、減額に下限があったり、
減額による返戻金が出なかったりします。
保険料減額にも種類があって、
保険料支払いを終了し、払い込み保険料で、保険金は変わらず保証期間を短縮するもの、
保険料支払いを終了し、払い込み保険料で、保証期間は変わらず保険金を減額するもの、
などがあります。
ママの保険も、全て終身で、払い込み3分の1。
今よりかなりいい条件で入っているので、やめない方がいい。
ということから、減額・・・、と考えています。
減額することでどのくらい保険内容が変わって来るのかは要検討。
ひとまず今回は、
多くなりすぎたパパの保険を少し、解約しようと思います。
★今日もご覧いただきありがとうございます★
★★ママのゆるっと育児ブログも書いてます。★★
こちらもはてなにお引越ししました！
最近の記事は、力の入ってないほぼほぼ、自己満ブログです。
こちらも特にお役立ち情報とかないですが、
初めて育児に葛藤するママの呟きを綴ってます。
興味ないと思いますが遊びに来てくれると嬉しいです(｡-_-｡)
…え！？
